Las bajas tasas de interés que pagan los bancos en México desincentivan el ahorro de las personas que no ven el beneficio de mantener su dinero en el sistema financiero. 

Actualmente, los grandes bancos tradicionales que operan en México, BBVA, Citibanamex, Banorte y Santander, en general no ofrecen intereses relevantes en cuentas  con liquidez inmediata o cuentas de depósito a la vista.

En el mercado bancario hay  dos tipos de depósitos a la vista que pueden encontrarse. Cuentas de ahorros: en este tipo de depósito a la vista se permite el ingreso y la retirada del dinero que hay en depósito. 

Se vinculan, habitualmente, a una libreta de ahorro, en la que se reflejan los movimientos de dinero que se llevan a cabo.

Y la otra son las cuentas corrientes por medio de las cuales también se puede acceder al dinero, así como ingresar más, en cualquier momento, aunque, en este tipo de depósitos a la vista, no se obtienen  intereses. Si se pueden, por el contrario, utilizar para realizar pagos y cobros. Se vinculan, en la mayoría de los casos, a un talonario de cheques.

De acuerdo con un análisis titulado: ¿Dónde depositar?, elaborado por Damian Fraser, Ceo y fundador de la firma Miranda Partners señaló, que actualmente los grandes bancos ofrecen tasas en Pagarés (certificados de depósito a plazo fijo)  que van del 3 al 7 por ciento anual en términos nominales, en comparación con los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) que tienen un 11.25 por ciento.

Es importante señalar, que estos exiguos rendimientos que ofrecen los bancos a los ahorradores se convierten en algunos casos en negativos, en términos reales, al descontar la inflación que entre enero y agosto de este año acumula 4.64 por ciento

Citi Banamex está ofreciendo una promoción del 12 por ciento de rendimiento anual en Pagarés a 90 días de plazo,  pero  hay condiciones, como ser cliente de la aplicación bancaria y reinvertir el dinero con Citibanamex  después del periodo de 90 días; además, la promoción es temporal.

Un reciente informe de JP Morgan resaltó cuánto dinero ganan los grandes bancos mexicanos a  partir de los saldos pequeños en las cuentas bancarias de sus clientes y el impacto que esto tiene  en la demanda de depósitos y, por lo tanto, en la informalidad en la economía. 

Casi siete de cada 10 depósitos no reciben intereses

Los depósitos a la  vista (es decir, sin interés) representan el 67 por ciento del total de los depósitos en México, en comparación con solo el 32 por ciento en Brasil y el 42 por ciento en Chile. 

Cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) revela que al cierre de julio de 2023 el monto de los depósitos del público a la vista, es decir, que no pagan rendimientos, ascienden a 4 billones 270 mil 434 millones de pesos.

A su vez, el costo de captación total del público a la vista del sistema bancario es en promedio de 3.20 por ciento. El costo de Banamex es de 2.20 por ciento; BBVA, 1.80; Santander, 2.30 y Banorte, 3.00 por ciento. 

Recordemos, que el costo de captación  es el promedio que pagan las instituciones financieras por la captación de recursos en diferentes instrumentos financieros.

El costo de captación para los bancos de estos recursos del público es de 3.20 por ciento en promedio. Y de 9.60 en las cuentas de plazo.

De esta manera, los  depósitos totales de México representan solo el 25 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) del país, en comparación con el 70  del PIB en Chile y el 45 por ciento en Brasil, ya que muchas personas no ven el beneficio de mantener su  dinero en el sistema bancario con tasas tan bajas. 

Como consecuencia de los bajos depósitos en comparación con otras economías con desarrollo similar en América Latina afectan la disponibilidad del crédito, opinaron los especialistas. 

Algunas alternativas de servicios para el pequeño ahorrador

El estudio de Miranda Partners ofrece algunas alternativas.  El mejor banco  tradicional en este momento parece ser la cuenta Inbursa CT, ya que ofrece tasas de Cetes de 11.25 por ciento anual y liquidez instantánea si mantienes 100 mil pesos en depósitos. 

Las desventajas son que  la experiencia de usuario es deficiente, los sistemas de Inbursa no son excelentes y hay una  demora de varios días en llenar los formularios y obtener una respuesta.  

Ahora si  eres un Yuppie y no necesitas efectivo, tanto Hey, Banco como Nu son buenas opciones.  Hey, Banco, un banco regulado (parte de Banregio), ofrece protección del IPAB de hasta 3.1 millones de pesos, paga un 4 por ciento en depósitos a la vista y 10 por ciento en depósitos a plazo  de siete días para sus clientes.  

Este  rendimiento de 10 por ciento es anualizado y proporcional al plazo. Además, ofrece  una  tarjeta de crédito y otros productos de inversión.  

Nu ofrece un rendimiento libre de impuestos del 9 por ciento en efectivo excedente de  hasta aproximadamente 200 mil pesos. La tarjeta de débito y la tarjeta de crédito son todo  lo que necesitas. Si vives en Las Lomas, Polanco, Roma o Condesa, es una opción perfecta.  

Para los clientes que necesitan efectivo y que son expertos navegando los sitios web gubernamentales, una buena combinación es BBVA o BanCoppel junto con Cetes Directo. 

Si  mantienes 300 pesos en BanCoppel o mil  pesos en BBVA , no  hay comisiones relevantes, y depositar o retirar efectivo es gratuito en numerosas ubicaciones. 

También tienes acceso a una gran cantidad de otros productos bancarios, excelentes  aplicaciones y una cuenta sin límites de depósito. Puedes enviar el exceso de liquidez a  Cetes Directo y recuperarlo en un día. Puedes invertir desde 100 pesos hasta un millón de  pesos en Cetes Directo.

Además, la consultoría sugriió que los compradores en Walmart obtengan una tarjeta Cashi, los compradores en Oxxo obtengan Spin by Oxxo y los usuarios de Mercado Libre obtengan una tarjeta  Mercado Pago, ya que todos ofrecen promociones y créditos en tienda por compras anteriores.