“No hay crédito más caro que el que no existe ”, reza una consigna muy utilizada en el ámbito financiero, pero antes de contratar un crédito y sobre todo inmediato y a corto plazo debe de ser muy cauteloso para no caer en una situación de insolvencia.

Insistimos que además de la tasa de interés usted debe de comparar el Costo Anual Total  (CAT) , indicador que incluye los intereses, comisiones y otros gastos de su crédito. 

En los últimos años han surgido nuevas figuras en el ecosistema financiero como las plataformas o las llamadas FinTechs que otorgan créditos con tasas y costos muy superiores a los que proporciona la banca comercial.

Entre las ventajas de este tipo de crédito es la inmediatez con la que se adquiere el crédito y se paga en un muy corto plazo.  El tiempo de respuesta es de entre 10 minutos y 48 horas. México inicia 2023 con 650 FinTech registradas.

En un comparativo realizado por Qué Banco se identificó por ejemplo que Vivus México, una plataforma FinTech dedicada a otorgar créditos personales, que van de mil a ocho mil pesos, con plazos de entre siete y 30 días, tiene un CAT promedio de 12 mil 961.40 por ciento sin Impuesto al Valor Agregado (IVA).

Ahora, bajo estas condiciones si usted cae en una situación de falta de pago, se le cobrarán intereses moratorios a una tasa anual fija de 730 por ciento, equivalente al 2 por ciento diario, además de las molestas gestiones de cobranza telefónica y a domicilio, así como la afectación del historial crediticio e implicaciones legales derivadas del incumplimiento del contrato.

Las FinTech son una industria naciente en la que las empresas usan la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil y cómoda. La palabra se forma a partir de la contracción de los términos en inglés Finance y Technology.

Otro caso es la FinTech Welp, que otorga préstamos a plazo que va de cuatro  a ocho cuotas semanales . El monto mínimo es de 300 pesos y máximo 800 pesos. En este caso el CAT sin IVA mínimo es de 7 mil 44 y un máximo 12 mil 401 por ciento. 

La Tasa de interés Nominal Anual sin IVA oscila entre 440 y 500 por ciento, es decir  hasta una tasa de 1.36 por ciento al día. 

Money Man tiene un Costo Anual Total promedio de 606.8 por ciento sin IVA, calculado sobre un préstamo de 3 mil pesos a 15 días.

Pero si usted solicita un crédito de mil pesos a  mayor plazo a 61 días el CAT se dispara hasta mil 957.13 por ciento con una tasa de interés anual de 410.4 por ciento, equivalente a 1.12 por ciento diario.

Por ejemplo, para un monto de mil pesos a 61 días de plazo usted pagará un  total de mil 547 pesos.

En caso de incumplimiento de pago, la tasa de interés moratoria será de 2.5 por ciento diario más IVA, más gastos de cobranza.

La Fintech Kueski registra un  CAT de entre mil 518.50 y 3 mil 574.87 con tasa de interés anual de 435.60 por ciento.

Didi Prestamos es otra plataforma con tasa de interés ordinaria  mensual que va desde el 5 hasta el 12 por ciento  pero con un CAT de entre 119 hasta 403 por ciento anual.

Otras como Creditea cobra un CAT de 155.06 por ciento sin IVA; RappidCard tiene un CAT promedio de 108.1 por ciento.

Financiera Monte de Piedad reporta un CAT de 96.7 por ciento con tasa de interés anual fija mínima de 58.5 por ciento y máxima de 80 por ciento.

La Fintech, Kubo Financiero tiene un CAT promedio de 94.6 por ciento; Digitt tiene un CAT de 58.9 por ciento más  IVA. 

Yo te presto, observa un CAT 26.7 por ciento; Prestadero CAT de 25.7 por ciento y Doopla con un Costo Anual Total de 20.9 por ciento.

Otras son Paay, Claire, Baubap, Lend On, Mercado Libre, La Tasa, Escampa, Credijusto, Konfío, Baubap, Bitso,Cashi, Klar, Nu, Rappicard, Spin by Oxxo, Stori, entre otras.

Es importante que las autoridades financieras del país como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), evolucionen a una regulación de las plataformas de tecnología financiera que realmente favorezca eficazmente el entorno de competencia, protección al consumidor, inclusión financiera, prevención de operaciones ilícitas y créditos más accesibles en tasas y plazos.

Además del elevado costo del crédito de las FinTech, entre las desventajas, destacan la carencia de sucursales físicas. Esto puede ser un inconveniente cuando se presenta algún problema en la prestación del servicio ya que todo debe ser tratado vía correo electrónico o redes sociales.

Con respecto a la seguridad, aunque algunas FinTechofrecen como diferenciador el uso de la tecnología blockchain para mejorar la seguridad, no todas lo hacen, situación que pone en riesgo la seguridad de los datos de los usuarios.

En relación a la accesibilidad a pesar que para muchos sea tan fácil como hacer uso de su teléfono inteligente, lo cierto es que esta condición excluye de inmediato a una muy buena parte de la población que no cuenta con acceso a internet, por lo tanto, tendrá dificultades para bancarizarse, aún con la existencia de las FinTech.